Понятие рисков страхования, классификация рисков и рискменеджмент - Содержание лекций: Социально-экономическая сущность...

Понятие рисков страхования, классификация рисков и рискменеджмент - Содержание лекций: Социально-экономическая сущность...

^ Понятие рисков страхования, классификация рисков и рискменеджмент.

Каждое из стихийных бедствий рассматривается как опасность в связи, с чем возникает объект страховой защиты. Предпосылкой возникновения страховых отношений служит риск, его содержание и степень вероятности определяют степень страховой защиты.

Разработано много определений риска, их объединяет следующее:

Не все риски имеют вероятности реализации. Для оценки уровня риска необходимо ввести понятие частоты реализации и тяжести последствия, эти понятия связаны двумя типами соотношения:

  1. относится к большому числу различных ситуаций с высокой частотой реализации рисков и низкой тяжестью последствий




частота


тяжесть последствий


Эта зависимость подходит для описания многих рискованных ситуаций (ех: страхование от огня, на долю мелких пожаров приходится мало больших).

  1. связывает частоту реализации и тяжесть последствий редких происшествий с тяжёлыми последствиями.

Общее число таких будет меньше чем в п. №1, но потери при их реализации будут очень велики (ех: авио и морские катастрофы).

Страхуется не всякий риск, который предлагается не случайно, преднамеренные события не страхуются.




частота


тяжесть последствий


Классификация рисков




Финансовые

риски, результат которых можно оценить в денежной форме (ех: кража и т.д.).


Чистые
риски, которые подразумевают две ситуации:



Фундаментальные

риски, которые возникают из-за причин находящихся вне контроля какого-либо лица или группы лиц, а влияют на большую группу лиц (ех: землетрясения, войны и т.д.). Как правило, не страхуются.


Нефинансовые

риски, исход которых оценивается на основе общечеловеческих критерий (ех: начало карьеры, женитьба и т.д.).

Спекулятивные
риски, связанные с возможностью получения выгоды (ех: сделки с ценными бумагами и т.д.). Как правило, не страхуются, т.к. имеют своей целью получение прибыли, на эти риски идут сознательно.

Частные
риски, субъективные с точки зрения причин возникновения и последствий. Как правило, эти риски страхуемы.




Управление рисками

Управление рисками имеет своей целью активный контроль над рисками, со стороны предпринимателя, угрожающими его предприятию.

^ Рискменеджмент состоит:

  1. Идентификация риска, заключается в системном изучении и выявлении рисков, которые они охватывают. Важно узнать как можно больше о факторах риска:

  1. Измерение риска, сводится к измерению степени его вероятности и величине ущерба.

  2. Контроль над риском, осуществляется в двух формах:



Критерии страховых рисков
Застрахование единичного риска требует тщательного фактического и правового определения в договоре страхования. Прежде всего он должен быть выделен из совокупности других страхуемых и не страхуемых рисков. Для разграничения все страхуемые риски должны быть всесторонне охарактеризованы по следующим признакам:

  1. комплекс причин вызывающих ущерб или так называемые страховые опасности;

  2. обстоятельства дела, из которого следует ущерб;

  3. принципы денежной оценки ущерба.

Единичный риск, для которого используется отдельная форма страхования, является технической единицей страхования. Существуют договоры с одной или несколькими техническими единицами страхования. При заключении договора страхования страхователь исходит из цены страховой услуги. Страховщик ориентируется на следующие критерии страхового риска:

  1. случайный характер ущерба.

Самый важный. Не случайные, преднамеренные события, по влекшие ущерб, не страхуются. Случайность означает неизвестность относительно времени и величины ущерба, а также независимость страхового ущерба от воли и поведения страхователя.

  1. возможность оценки распределения ущербов.

Означает, что можно определить ожидаемую степень ущерба и степень его вероятности, без наличия этой информации невозможно рассчитать величину страховой премии.

  1. однозначность распределения ущербов.

Означает, что страхование опасности, объекты страхования и ущербы должны быть точно и недвусмысленно определены в договоре страхования. Это условие особенно важно для определения страхового возмещения, которое нужно выплатить страхователю при наступлении страхового случая.

  1. независимость страхуемых распределений ущербов друг от друга.

Означает, что страховщик при заключении договора страхования должен избегать концентрации риска.

  1. оценка максимально возможной величины ущерба.

Рассматривается, как критерий отношения финансовых возможностей и страхового портфеля страховщика. Абсолютных границ страхования с точки зрения страховщика не существует.

Организация страховой деятельности
В законе об организации страховой деятельности в РФ определены следующие организационно-правовые формы существования страховых компаний.

Страховщиками признаются юридические лица любых форм собственности, предусмотренные законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности, это страховые организации и общества взаимного страхования. Возможные организационно-правовые формы для страховых компаний – это акционерные общества и товарищества на вере (коммандитные товарищества).

Все эти формы имеют ряд общих черт:

  1. коллективный характер собственности и управления;

  2. ограниченные характеристики имущественной ответственности члена общества и акционера, при которых он рискует только средствами вложенными в предприятие;

  3. каждый совладелец имеет долю прибыли распределённую на дивиденды;

  4. единая схема управления, включающая три коллегиальных органа:

  1. каждый участник предприятия имеет в Общем собрании, то количество голосов, которое соответствует его доли в уставном капитале.

Эти формы собственности различаются друг от друга способом реализации имущественных прав совладельцев.1

Общество взаимного страхования
Разрешено законодательством РФ.

ОВС создаётся по территориальному признаку, их отличия от других страховых компаний:

  1. страхователь является одновременно и совладельцем, платит ежегодные взносы в страховой фонд и при страховом случае предъявляет ему претензии;

  2. в убыточные годы члены ОВС делают дополнительные взносы, чтобы обеспечить платёжеспособность фонда;

  3. ОВС не содержит своей целью получение прибыли и накопление капитала.


Помимо страховщиков на страховом рынке действуют и страховые посредники – это:




6378154592335068.html
6378350089685284.html
6378476979390280.html
6378535550145497.html
6378605830114127.html